Lo que los fotógrafos necesitan saber sobre los seguros

 

Todo preparado para hacer un par de docenas de fotos para una organización. ¿Qué pasaría si un soporte de luz cayera y lastimara a alguien? ¿O alguien tropezó con un puesto?

Hay muchas razones para tener algún tipo de seguro de fotografía y casi la misma cantidad de productos de seguro.  Algunas políticas están dirigidas específicamente a los fotógrafos y otras son de carácter más general.  ¿Cuál es el adecuado para usted?

Los fotógrafos acumulan mucho equipo, que puede perderse, ser robado o dañado.  Y, a medida que empezamos a tomar trabajos remunerados, un accidente podría dañar a alguien, un mal funcionamiento podría arruinar las fotos, el daño a su estudio podría afectar sus ingresos.  Usted podría ser demandado si un cliente o modelo resulta herido.  El seguro adecuado puede ayudar a protegerlo a usted y a sus ganancias.

Lo que sigue es un resumen de las opciones disponibles para los fotógrafos.  Si usted habla con un agente de seguros de la tienda de una póliza en línea, sea realista acerca de sus necesidades de cobertura y asegúrese de leer y entender completamente toda la letra pequeña.

Seguro de Propietarios/Inquilinos

Cuando usted está aprendiendo fotografía y comienza a obtener buen equipo, su seguro de propietario o de inquilino puede ser todo lo que necesita.  La mayoría de las pólizas cubren equipo valorado en hasta $20,000 por robo, incendio, inundación, etc. mientras está en la casa.  Sin embargo, es posible que no lo protejan de pérdidas o robos mientras viaja o se encuentra fuera de casa, por ejemplo, en un parque cercano.  Algunos seguros de auto cubrirán los artículos robados de su auto, hasta un cierto valor.

Si usted está empezando a acumular un montón de equipo costoso que no podría reemplazar fácilmente por sí mismo, entonces probablemente valga la pena hablar con su agente de seguros sobre otras formas de protegerse, ya sea aumentando el valor cubierto en su póliza, añadiendo una cláusula adicional u otras opciones.  State Farm, por ejemplo, tiene una política de Artículos Personales que podría ajustarse a la ley.

Valor declarado vs. Efectivo real

Preste atención a si su política cubre el valor declarado o el valor real en efectivo de su equipo.  El valor real en efectivo es el valor depreciado de su equipo.  Es posible que le resulte difícil comprar equipo de reemplazo con lo que obtendría de una reclamación.  Por otro lado, con el valor declarado, usted declara el valor de los artículos (generalmente, la cantidad que pagó originalmente) y la póliza se escribe (o se agrega un endoso) para reflejar esos números.  Eso es lo que se le pagaría en caso de pérdida.  Está mucho más cerca de la cantidad que necesitaría para comprar un nuevo equipo de reemplazo, pero también es más costoso que una póliza de valor real en efectivo.

A medida que empiezas a tomar trabajos remunerados, tus riesgos y tus responsabilidades aumentan.  Cuando usa su equipo para trabajar, es posible que ya no esté cubierto por el seguro de propietario o arrendatario.  Algunos lugares pueden exigir prueba de seguro de negocios y de responsabilidad civil.

Si acaba de establecerse como empresa, Jim Harmer y Jesse Park tienen artículos que harán que el proceso sea más fácil y efectivo.

Si usted está entrando en el negocio, es hora de empezar a buscar las opciones de seguro de su negocio.

Estos son algunos de los tipos de negocios que usted puede elegir.  Es una larga lista y puede que no los necesites todos.  La mayoría de las compañías de seguros pueden escribir una sola póliza que cubra tantas de estas categorías como usted desee, así que no tendrá que buscar una docena de pólizas y compañías diferentes.

Seguro de equipo

Asegure su equipo contra robo, accidentes, daños varios u otros tipos de pérdida.  Asegúrese de mantener una lista actualizada de todo su equipo, incluyendo el precio de compra y la fecha.  Una opción, sugerida por mi agente de seguros, es fotografiar cada artículo de equipo y su recibo de compra y almacenar las fotos en la nube.  De esa manera usted tiene alguna prueba de lo que posee y de lo que pagó por ello.  Incluya su equipo de iluminación, computadora, hardware de respaldo... todo lo relacionado con su negocio de fotografía.  Un tipo de seguro de equipo se llama "inland marine", el cual cubre su equipo cuando usted está lejos de casa, en el lugar de trabajo o viajando.

Seguro de Responsabilidad Civil General

¿Qué sucede si alguien se tropieza con uno de sus soportes de luz y se lesiona?  ¿O ese soporte de luz se cae y rompe una mesa de cristal cara?  La responsabilidad general le protege contra reclamaciones por lesiones sufridas por alguien o daños causados a algo durante el curso de su trabajo fotográfico.  La cantidad y el costo variarán, dependiendo de sus necesidades y de la exposición al riesgo.

Seguro de propiedad

Si usted es dueño o alquila un espacio de estudio en otro edificio, necesita un seguro de propiedad.  Si usted instala un estudio en su casa, hable con su agente de seguros para asegurarse de que esté cubierto.  Esto le protege contra daños causados por fuego, inundación, viento, etc.

Seguro de Propietario de Negocio

Esto a menudo combinará la responsabilidad civil general y el seguro de propiedad, a menudo por menos dinero.  Algunas pólizas, creadas para fotógrafos, también contienen muchos de los siguientes tipos de seguros.

Seguro de responsabilidad profesional/errores y omisiones

¿Qué pasaría si cometieras un error y arruinaras todas las fotos de una boda?  Todo el mundo, incluso un profesional experimentado, puede cometer un error.  Y a veces un cliente puede estar completamente insatisfecho con su trabajo.  El seguro contra errores y omisiones lo protege a usted y a su negocio en caso de que cometa un error que cause daño financiero a los clientes.  Borrar accidentalmente las fotos, aparecer en el día u hora equivocados, no estar a la altura de las expectativas de alguien, etc., puede arruinarle el día a alguien.  No dejes que eso arruine tu negocio también.

Seguro Paraguas Empresarial

Imagine lo peor que podría pasar y luego ser demandado por millones de dólares en daños y perjuicios a causa de ello.  Sus políticas comerciales estándar generalmente no proporcionan ese nivel de protección.  Una póliza general de negocios proporciona cobertura adicional, por millones, a un precio muy razonable.

Seguro de Automóvil Comercial

Su seguro de auto personal probablemente no cubre actividades comerciales y algunos lugares requieren seguro comercial si usted usa su vehículo en su negocio.  Consulte con su agente de seguros de automóviles para conocer las leyes y reglamentos de su jurisdicción.  Es posible que esto también se aplique a los vehículos de alquiler.

Recorridos fotográficos

Si usted está o está planeando dirigir recorridos fotográficos y talleres de campo, hacer que sus clientes firmen un descargo de responsabilidad puede no ser suficiente.  Es posible que necesite un nivel adicional de seguro. Llevar a los clientes que pagan a los lugares puede estar más allá de los límites de algunas pólizas de seguros de negocios.  Revise la letra pequeña o hable con su agente de seguros.

Estos son los tipos básicos de productos de seguros que los propietarios de las empresas de fotografía en crecimiento necesitan tener en cuenta.  Puede que no quiera a todos y cada uno al comenzar su viaje fotográfico, pero es bueno conocer las opciones.  Armado con información, usted puede armar un plan asequible que le brinde la cobertura adecuada para saber dónde está su negocio y hacia dónde se dirige.

Y vale la pena que reexamine sus opciones de seguro cada año.  Su negocio estará creciendo, su cambio de marcha, y usted puede encontrar que sus necesidades de seguros están evolucionando.  A veces, usted encontrará un mejor trato con una mezcla diferente de productos o a través de una compañía de seguros diferente.

A medida que crezca, y esté contratando asistentes y segundos tiradores, tendrá que considerar Prácticas de Empleo/Compensación de Obreros seguro.  A medida que mantenga más y más datos y registros de pagos, es posible que desee consultar seguro de seguridad de datos .  Cuando la fotografía se convierte en su única o principal fuente de ingresos, la interrupción del negocio y la discapacidad del seguro se vuelven importantes.  Y, si está usando un drone regularmente, puede que quiera que cualquier daño causado por un accidente de drone sea cubierto a través de un seguro de responsabilidad civil de drone

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La mayoría de las grandes compañías de seguros tienen productos que satisfacen las necesidades de los fotógrafos, pero no son las únicas fuentes de seguro.  Si usted es miembro de una asociación de fotografía u otra asociación profesional, consulte sus opciones de seguro.  Por ejemplo, la Asociación de Fotógrafos Profesionales (PPA) y la Asociación Norteamericana de Fotografía de Naturaleza (NANPA) ofrecen opciones de seguro a sus miembros.  Y hacer una simple búsqueda en la web revela demasiadas opciones para mencionar, y mucho menos evaluar.

Pero evalúa lo que deberías hacer.  No todas las compañías de seguros son financieramente sólidas y no todas tienen buenos antecedentes de pago de reclamaciones.  Verifique las calificaciones de AM Best, Fitch, Moody$0027s o Standard & Poor$0027s para su elección de compañía de seguros.

Ya sea que usted hable con un agente o busque en la web, conocer sus necesidades y sus opciones puede ayudarle a apostar la mejor cobertura y el mejor trato.